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    2. 看个牙花了一半首付 这事儿有解吗?

      1评论 2019-04-25 07:45:18 来源:大猫淘保 作者:猫妹 涨停板 !这样抓!

        不久前,猫哥跟大家聊了下看牙的问题?《看个牙,花了一半首付》,不少留言猫友心有戚戚焉。就拿猫妹自己家来说吧,每年在全家人口腔问题上花的钱也不少:

        ● 大人们常规就是洗牙,一次两三百,队友去年牙周炎,每去一次医院就是一两千(医保只报个零头);

        ● 每个“碎钞机”的口腔保健套餐1880元/年,如果有蛀牙,修理一次就1000多,这周mini“碎钞机”刚刚在私立医院做了个小手术,结账一看5300+,会员打折200大元……肉疼啊。

        那么,问题来了,作为自封的保险达人,猫妹为啥就没想过给自己家人上个保险呢?

        01

        社保几乎不覆盖

        先说说社保吧?谇晃侍,一直都是医疗费用高且社保几乎不覆盖的一个领域。

        虽然最近几年医保扩面,开始把一些常规的口腔治疗纳入到医保范围,像是北京,一般洗牙能报销了,但有报销比例还是很低,不保的项目还是很多。就拿牙周炎治疗来说,近2000元的费用,医保就报100多。

        猫妹的女性朋友里,这两年就有好多人戴上了牙套,年轻女孩爱漂亮,中年妇女也一样啊,很多人都说小时候父母觉得贵又没啥用不给矫正,现在自己有钱了自己要圆梦。所以像是种植牙、牙齿矫正等花费特别高又带有美容倾向的项目,医保报销就更是不要想了。

        前段时间,一个朋友给女儿打听牙齿矫正,好不容易挂到了一个特别有名的大主任的号,主任说你要不去我在外面私立诊所,那边做比在医院还能便宜几千块。她很凌乱,私立诊所居然更便宜……猫妹也没想明白怎么做到的。

        02

        普通商业保险很苛刻

        大家熟悉的意外险、百万医疗险对于牙齿问题,虽然有所覆盖,但条件都很苛刻。

        ● 意外险,只保因为意外导致的牙齿问题。但管的也只是意外损伤的治疗费用,比如断牙移除这样的,后期对牙齿的修复和整形的大额支出也是不赔的。如果想达到意外致残的标准,那么最少就要掉8颗牙(太惨烈了!),而且10级伤残只能赔保额的10%。很多人的意外险也就买了50万、100万,赔的钱还是不够种牙的。

        像百万医疗险,也是在免责条款里明确写了,“牙科疾病及相关治疗,视力矫正手术,但因意外所致不受此限。

        即便是高端医疗险,除了保费特别特别贵的,牙科保障很多也是需要单独付费购买的,而且保额也有限制,猫妹查了一下,有些额度只有2000元、4000元、8000元,基本上没有什么杠杆比可言。

        03

        专门的牙科保险有用吗?

        猫妹这么多年,一直关注牙科产品,但讲真,长期以来,国内市场都没有太多的牙科保险,因为保险公司没办法做成本控制,防范逆选择风险。目前市场上的牙科保险,从产品的设计看,都不是大家理想中的产品。偶然有公司试水,羊毛也被迅速薅秃。

        几年前,太平有一款和某诊所合作的儿童齿科产品,可以保孩子日?谇槐=、修补蛀牙的费用。当时身边的不少妈妈算了一下账,补两颗蛀牙就回本,自家娃嘴里可一口蛀牙……羊毛实在是太超值了。结果自然可想而知,卖的时间不长,就停售了,因为逆选择凶猛,买产品的都是要去补蛀牙的,而且确保自己能把保费赔回来的。

        ●目前市场上的牙科保险,很多是针对儿童的,有指定的诊所范围,而且主要都是围绕预防保健做文章,比如凃氟、窝沟封闭,还有意外齿科治疗(小概率问题),少数会涉及补牙、正畸等服务,但都有限额和赔付比例的限制,跟实际的花费比起来,仍有巨大的差距。

        在猫妹看来,除非指定的诊所恰好就是你想去的,否则对很多人来说,意义不大。比如众安儿童齿科医疗保险,是和乐牙网合作的,号称是合作诊所百余家,覆盖全国一二线城市,但仔细想想,谁也不是四海为家,能用得上的也就是自己定居的城市,看看北京的诊所,家附近都没有,很多也不是大品牌,讲真,还真不敢贸然带孩子去,毕竟口腔位置特殊,绕过了血脑屏障。

        ● 而且有些产品,更像是诊所用来获客的,诚意不够。比如猫妹就知道,去年被保险泰康保险集团收购的拜博口腔,在微商渠道售卖的家庭卡,比泰康在线卖的齿科保险划算。

        当然,这种情况可能是短期的,毕竟泰康大手笔收购拜博的本意是想效仿“凯撒模式”,做闭环,既做口腔服务方,又做保险提供方。这种模式理想状态就是用自己的钱办自己的事儿,效率会更高。所以,猫妹对泰康未来的牙科保险还是有所期待的。

        ●目前市场上还有针对种植牙的保险,比如爱心人寿的“种植牙医疗保险”,但使用地只限北京,和中日友好医院合作,覆盖一颗标准化的牙齿种植全程费用,如果种植失败,还会返还保费,重新安排种植。保费和自己去医院比,能便宜一些,相当于一个“团购价”。保险起的作用主要在种植失败的保障上,毕竟所有医疗行为都有失败的风险。

        这款产品也有局限性,只适用于恰好想去这家医院种牙的人,或者愿意为了产品去这个医院种牙的人。如果对这个产品感兴趣,可以联系猫秘。

        说了这么多,对于口腔问题,猫妹目前也没有特别好的产品推荐给大家。个人经验就是尽量好好养护,认真刷牙用牙线。有娃的,更要小心,一口好牙,真是顶一辆豪车。

      责任编辑:Robot RF13015
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